मुंबई – ट्रांसयूनियन सिबिल की नवीनतम क्रेडिट मार्केट इंडिकेटर (CMI) रिपोर्ट के अनुसार, भारत में खुदरा ऋण वृद्धि में गिरावट जारी है, खासतौर पर पहली बार ऋण लेने वाले (New-to-Credit – NTC) उपभोक्ताओं के बीच। रिपोर्ट में यह सामने आया कि पहली बार ऋण लेने वालों में 41% जेनरेशन जेड (1995 या उसके बाद जन्मे) उपभोक्ता शामिल हैं।
मुख्य बिंदु :
- उपभोग आधारित ऋण: उपभोक्ताओं द्वारा लिए जाने वाले व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड और उपभोक्ता टिकाऊ ऋण में गिरावट जारी रही।
- NTC उपभोक्ताओं पर प्रभाव: उपभोग आधारित ऋण उत्पादों में 21% साल-दर-साल (YoY) गिरावट दर्ज की गई, जबकि मौजूदा ऋणधारकों के लिए यह गिरावट 2% रही।
- क्रेडिट बाजार का स्वास्थ्य: दिसंबर 2024 के लिए CMI 97 रहा, जो दिसंबर 2023 के 103 से कम और दिसंबर 2021 के बाद सबसे निम्न स्तर पर था।
- ऋण आपूर्ति में गिरावट: क्रेडिट आपूर्ति के लिए CMI पिछले वर्ष की समान अवधि के 95 से घटकर 91 हो गया।
एनटीसी उपभोक्ताओं के लिए चुनौतियाँ और अवसर
NTC उपभोक्ताओं की संख्या में कमी का मुख्य कारण यह है कि 40% NTC उपभोक्ता अपने पहले औपचारिक ऋण के रूप में उपभोग-आधारित उत्पादों का चयन करते हैं, लेकिन ऋणदाताओं की सतर्क नीति से इस सेगमेंट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा है। इस गिरावट के बावजूद, एनटीसी उपभोक्ता ऋणदाताओं के लिए एक महत्वपूर्ण अवसर प्रस्तुत करते हैं। रिपोर्ट के अनुसार, अपने पहले क्रेडिट उत्पाद लेने वाले तीन में से एक उपभोक्ता अगले 12 महीनों में दूसरा क्रेडिट उत्पाद लेता है, और इनमें से 44% उपभोक्ता उसी ऋणदाता से दोबारा ऋण लेते हैं।
युवा, महिलाएँ और ग्रामीण उपभोक्ता बने अहम कारक
एनटीसी उपभोक्ताओं में महिलाओं की हिस्सेदारी 37% रही, जो मौजूदा क्रेडिटधारकों (ETC) की 27% हिस्सेदारी से अधिक थी। इसी तरह, 32% NTC उपभोक्ता ग्रामीण क्षेत्रों से थे, जबकि ETC उपभोक्ताओं में यह अनुपात 23% था। यह डेटा इंगित करता है कि महिलाओं और ग्रामीण उपभोक्ताओं तक पहुँच बढ़ाने की रणनीतियाँ वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दे सकती हैं।
क्रेडिट सक्रिय उपभोक्ताओं की वृद्धि दर धीमी
ऋण-सक्रिय उपभोक्ताओं की वार्षिक वृद्धि दर दिसंबर 2023 में 16% थी, जो दिसंबर 2024 में घटकर 9% रह गई। भारत में 18-80 वर्ष के लगभग 1.036 बिलियन (103.6 करोड़) ऋण-योग्य उपभोक्ता हैं, लेकिन केवल 27% (लगभग 277 मिलियन) ही औपचारिक ऋण प्रणाली का उपयोग कर रहे हैं।
पर्सनल लोन सेगमेंट में स्थिरता के संकेत
दिसंबर 2024 को समाप्त तिमाही में ऋण प्रदर्शन CMI मामूली रूप से बढ़कर 101 हो गया, जो दिसंबर 2023 में 100 था। विशेष रूप से, पर्सनल लोन के लिए चूक दरों में सुधार देखा गया, जिससे उधारदाताओं को नए उपभोक्ता वर्गों तक पहुँचने का अवसर मिल सकता है।
भविष्य की संभावनाएँ
ट्रांसयूनियन सिबिल के एमडी और सीईओ भावेश जैन के अनुसार, “युवा, महिलाएँ और ग्रामीण क्षेत्रों के उपभोक्ता पहली बार ऋण लेने वालों में बड़ी संख्या में हैं। भारत में आर्थिक विकास और वित्तीय समावेशन को बढ़ाने के लिए इन समूहों तक औपचारिक ऋण पहुँचाना आवश्यक है।” ऋणदाताओं को वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने और ऋण तक पहुँच का विस्तार करने पर ध्यान देना चाहिए ताकि अधिक लोगों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में शामिल किया जा सके।
खुदरा ऋण बाजार में गिरावट के बावजूद, NTC उपभोक्ताओं को लक्षित करने वाले ऋणदाता दीर्घकालिक लाभ प्राप्त कर सकते हैं। महिलाओं, ग्रामीण उपभोक्ताओं और जेनरेशन जेड को केंद्र में रखकर बनाई गई रणनीतियाँ भारतीय वित्तीय प्रणाली के लिए नई संभावनाएँ खोल सकती हैं।
